Lettre n°13 - sécurité Financière des Indépendants

L'accent est mis aujourd'hui sur la sécurité des investissements financiers réalisés par les particuliers.

En effet, il est primordial que le particulier soit parfaitement informé des riques qu'il prend ou serait amené à prenre au travers de ses placements.

Mais il existe un domaine où les risques pris sont faibles en nombre, mais très importants en terme financier.

Prenons l'exemple d'un médecin généraliste libéral de 40 ans, marié avec deux enfants à charge et qui dispose de 5.000 €uros de revenus nets mensuels.

Dans le cas où il ne pourrait plus être à même d'exercer son métier pour des raisons médicales, il ne disposerait plus de revenus tirés de son métier. 

Ses revenue seraientt limités à sa seule couverture obligatoire, soit 16.492 €uros maximum, avec une rente par enfant à charge de 6.125 €uros / an. (chiffres 2009)

Ses revenus passeraient donc de 60.000 € à 28.742 €, soit 2.395 € par mois, maximum.

La solution passe par un contrat de couverture prévoyance incapacité, invalidité décès.

Quelques points à surveiller : 

- Dans un premier temps, exigez les conditions générales de votre contrat avant la signature, c'est obligatoire, et laissez vous le temps de la lecture et de la réflexion.

- Calcul du taux d'invalidité : Plusieurs méthodes existent, un barême des pathologies non exhaustif, le barême de la Sécurité Sociale, l'expertise médicale, par exemples. Nous privilégions cette dernière option, pour les professions médicales, car elle permet de déterminer exactement  l'invalidité professionnelle en fonction de la profession exercée.

- Détermination du taux d'indemnisation : là encore il existe plusieurs méthodes, par des barèmes croisés Fonctionnel / Professionnel, ou lié directement au taux d'invalidité retenu. Nous privilégions cette dernière option qui permet une indemnisation liée directement au taux d'invalidité déterminé. En effet, on peut être dans l'incapacité d'exercer un métier mais avec une incapacité fonctionnelle faible (manque d'un doit pour un chirurgien, par exemple).

- Eclusions : Quelques contrats excluent certaines pathologies, dont celles liées aux problèmes psychiques. C'est dommage de s'exclure soi même d'un risque qui est élevé, surtout dans certaines professions.

Conclusion : le choix d'un contrat adapté à la situation personnelle de chacun est un acte majeur, qui peut entraîner des différences très importantes si certains risquent se réalisent.

Prenez le temps de lire les quelques paragraphes importants sur les méthodes de calcul et les exclusions.

Bien entendu nous sommes à votre écoute en cas de besoin pour vous apporter toute information complémentaire sur votre situation et votre sécurité financière.